正文 第16章 我发现了个问题
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张非凡酒量浅薄，在酒场上经验甚少，又不会挡酒，怎是这些酒场老手的对手。在众人劝说下，不到一个小时，三杯茅台下肚，便已喝得伶仃大醉，醉的东倒西歪，倒是赵大刚早已习以为常，与众人谈笑风声，一顿饭吃得好不快活。
“罗总，我……我们下午还要去哪几家调查？”张非凡话都说不清楚了。罗大成呵呵一笑，“张经理今天太辛苦了，下午先去做个足疗放松一下，等醒醒酒再说。”
张非凡说不行，坚持要去做现场调查。从云海天出来，一见风，顿时头晕脑胀，天旋地转，趴在花池前一阵狂吐。罗大成与赵大刚勾肩搭背，三人一起去了良子足疗。
等张非凡从足疗店醒来，已是下午五点半，心说糟糕，捂着脑袋来到了大厅。
罗大成与赵大刚正在喝功夫茶，见张非凡来到，笑着说，“张经理真是好酒量，中午一人单挑我们四个，让我们这些酒场老手都自愧不如啊。真是江山代有才人出，长江后浪推前浪啊！”说着，让了个座位，给张非凡沏了一碗茶。
张非凡正口渴，端起来一口饮尽，“要坏事了，这些贷款客户还没完成现场调查拍照，顾行长还要周末上会呢！”
罗大成笑着道，“不妨事，都来了咱们千牛镇了，哪里能让张经理空手而归。”说着，他从包里取出一个U盘，递给张非凡道，“下午我已经安排公司的人去养殖户家里把照片拍好了，按你们的要求给编了号码，你拿去用就是了。”
张非凡正在犹豫，王冲电话打了进来，“怎么样，现场调查的情况如何？”
张非凡支支吾吾道，“还在进行，恐怕回去要很晚了。不过师傅您放心，无论如何，我也在今天完成全部的现场调查。”
“需不需要我等你？”
张非凡慌忙道，“不用了，这是我入职后第一笔独立完成贷款，我一定保质保量完成任务！”
“好，记住，不要吃客户的饭。若非要吃，记得买单，回来找我报销。”
中午一顿饭花了五六千块，快抵得上张非凡一个月工资了，他哪里敢说实话，连忙答应下来。刚挂电话，顾天德又来了电话，“小张啊，听说你中午跟客户吃饭了？”
张非凡看了一眼赵大刚，难道是赵大刚告状？不过也不应该，这顿饭他也没少喝，应该是另有人跟顾天德通风报信，张非凡只得道，“顾行长，中午随便吃了点。”
顾天德叮嘱道，“这个客户是我们区里的一个重点企业，区里的领导也特别关照过，你做调查时要用心尽力，要是有些瑕疵的话，能尽力帮忙就帮一下，记住，不能对客户吃拿卡要！现场调查做完没有？”
“照片拍的不全，客户帮忙给拍了一部分。”
顾天德道，“那就从简尽快吧，你准备一下贷审会的PPT，争取明天下午上会！”
“顾行长，会不会有点急了？我怕准备的不充分。”
顾天德不悦道，“年轻人遇到困难就要想办法去解决，而不是一味的退缩，能不能做到？”
张非凡汗都下来了，“能，一定按时上报！”
罗大成嘴角露出一丝笑容，对张非凡道，“张经理，你看也差不多六点了，咱们先去吃晚饭吧！这次贷款的事情，还得请张经理帮忙呢！”张非凡说我可不敢吃了，还要回去加班弄资料，吃饭的事情以后再说吧。
他接过了罗大成手中的U盘，与赵大刚回到行里，准备补充资料和明日贷审会PPT。到了行门口，赵大刚把车停到自己车旁边，打开后备箱，里面有两箱飞天茅台，他自己搬了一箱放在自己车上，对张非凡道，“这罗大成好大的手笔，一出手就是两箱茅台，两万多块钱啊！”
张非凡问，“我们怎么能要客户的东西？”
赵大刚说，“干咱们这行的，你还真指望靠贷款发的那点绩效过日子啊，那还不得天天喝西北风？”
张非凡：“这岂不成了受贿？”
赵大刚呵呵一笑，“这怎么算是受贿？我们帮客户贷款，利息上给他们点优惠，他们不拿出点好处来表示一下？他们省了钱，咱们还有的赚，客户也愿意这么干啊，收下吧，这是行规。”
张非凡坚决不要。
赵大刚有些不高兴了，“你要是不收，那就连中午吃的饭也一起吐回给罗大成。别整的自己多么清高似的，你以为人人都跟王冲那样呢，一点人情世故都不通，难怪在总行惹了人，被降职到咱们城东支行来。”
“这个……”
“收了吧，你以为行里李清泉、顾天德都是干净的？像这笔贷款真放下来，真正能拿到好处的在上面呢，就算出了事，也是上面有人扛雷，领导吃肉咱们喝汤，这点都是小恩小惠，收了吧，免得被人说不近人情。对了，我认识个回收名烟名酒的，你要是想出手，回头我把他电话发给你。”说着，赵大刚关上车门，发动了汽车，扬长而去。
这是张非凡第一次收客户的馈赠，上次在新希望章老板送购物卡，被王冲很坚决的拒绝了，他还告诫自己，千万不要跟客户发生不正当的交易，可是当他往酒桌上一坐时，整个事情就已经变了样子。
整个晚上，张非凡在加班整理贷款资料，把罗大成和自己拍的照片打印出来，心中总觉得有些不得劲，等回到家，小心翼翼的将那箱茅台搬到了自己房内，先是放在厨房，又拿出来放在储藏室，最后藏在了床底下，好像是做了亏心事一般，生怕被别人发现。
躺在床上，张非凡翻来覆去睡不着，原本睡眠质量一向很好的他，竟然失眠了。收受客户的馈赠，让他心有不安，他不断劝说自己，这是第一次，也是唯一一次，下不为例。
贷审会，全称为信贷审批委员会，主要负责表内外授信业务、资金拆借业务、代理授信业务等，是银行经营性资产质量的监督和指导机构。东华银行刚成立时，所有贷款都集中到总行审批，林天华上台后，简化了授信流程，下放授信权限，实行总行、事业部、分行分级授权的三级贷审会制度。
各支行根据资产质量、风险管控能力，分别授予不同的审批权限，比如王冲所在的城东支行，由于排名靠后，盈利能力较弱，自主审批权限仅为200万元，正因如此，为了规避上报总行，原本由天禽养殖社申贷的2000万贷款业务，拆分成十几户养殖户，每户不足200万的业务。
城东支行贷审会由五名委员组成，其中三名是风险管理部员工，其余两人是合规经理和财务经理，顾天德是行长，不在贷审会名单之中，但拥有对贷审会通过业务的一票否决权。
第二天上午，张非凡将申贷资料找王冲签字后，报给了支行风险管理部。风管部老总是顾天德亲信，很快就通过了初审，并通知张非凡下午两点上贷审会。
张非凡早早来到了会议室准备，这是他入职以来第一笔以主办客户经理身份经手的业务，协办李巧薇病假，想到一会儿就要面对贷审会委员的各种质疑和提问，张非凡心中难免有些紧张。
王冲看到张非凡在深呼吸，笑着道，“第一次嘛，紧张是很正常的，慢慢就习惯了。”
张非凡说心里没有底气，王冲拍了拍他肩膀，“咱们东华银行贷审会向来有个传统，第一次上会的客户经理，都会想方设法的刁难你，尤其是提问一些稀奇古怪的问题，问的你甚至怀疑人生，经常一些新手会被他们问得举手无措，当场被逼哭了的也不是没有。”
“真的呀？”
“你就按准备的PPT陈述就好，这笔业务是你经手的，情况你也了解，正常回答就是了。如果回答不了，我来帮你补充。”
按照贷审会议事规则，这笔业务王冲应该回避，但是在实际执行中，为了确保贷款过审，业务部的负责人一般都会列席会议。各位委员入席，奇怪的是信贷一科的李清泉也跟着进了会议室。
王冲有些不悦，“又不是你们部门的业务，你怎么来了？”
李清泉道，“下午刚好没事，来这里跟着王主任学习一下业务，怎么，不欢迎嘛？”
会议进行的出奇的顺利，张非凡做完陈述之后，贷审会主任及其他几名委员提了几个无关痛痒的问题，很快就达成了一致意见。
王冲一边听张非凡的陈述和答辩，一边翻阅贷款资料，在讲到利润测算时，他忽然发现了一个问题，就是每斤肉食鸡的成本价在3.7元，市场价是4元左右，而养殖社那边给出收购价却是4.2元，从养殖户的角度来看，他们的利润绝对可以覆盖贷款，但是从担保企业天禽养殖的角度来看，这种业务模型，肯定是赔本的买卖。
“这个模型有点古怪。”王冲心中犯疑，他测算了下，若这样下去，天禽养殖社每年要亏损三百多万元，而在看天禽养殖社的财报中，他发现表中有一笔非营业收入500万元，正是这笔收入，让整个养殖社利润成为正数，这是他之前忽视掉的部分。
由于这笔业务顾天德已经打过招呼，贷审会主任并不想耗费太多时间，于是道，“情况大体我们都已经了解了，如果各位委员没有别的问题的话，下面我们进行表决。”
“等等！”王冲站起来道，“我发现了个问题，请张非凡来解答一下。”
此言一出，众人都向王冲看了过来。
张非凡酒量浅薄，在酒场上经验甚少，又不会挡酒，怎是这些酒场老手的对手。在众人劝说下，不到一个小时，三杯茅台下肚，便已喝得伶仃大醉，醉的东倒西歪，倒是赵大刚早已习以为常，与众人谈笑风声，一顿饭吃得好不快活。
“罗总，我……我们下午还要去哪几家调查？”张非凡话都说不清楚了。罗大成呵呵一笑，“张经理今天太辛苦了，下午先去做个足疗放松一下，等醒醒酒再说。”
张非凡说不行，坚持要去做现场调查。从云海天出来，一见风，顿时头晕脑胀，天旋地转，趴在花池前一阵狂吐。罗大成与赵大刚勾肩搭背，三人一起去了良子足疗。
等张非凡从足疗店醒来，已是下午五点半，心说糟糕，捂着脑袋来到了大厅。
罗大成与赵大刚正在喝功夫茶，见张非凡来到，笑着说，“张经理真是好酒量，中午一人单挑我们四个，让我们这些酒场老手都自愧不如啊。真是江山代有才人出，长江后浪推前浪啊！”说着，让了个座位，给张非凡沏了一碗茶。
张非凡正口渴，端起来一口饮尽，“要坏事了，这些贷款客户还没完成现场调查拍照，顾行长还要周末上会呢！”
罗大成笑着道，“不妨事，都来了咱们千牛镇了，哪里能让张经理空手而归。”说着，他从包里取出一个U盘，递给张非凡道，“下午我已经安排公司的人去养殖户家里把照片拍好了，按你们的要求给编了号码，你拿去用就是了。”
张非凡正在犹豫，王冲电话打了进来，“怎么样，现场调查的情况如何？”
张非凡支支吾吾道，“还在进行，恐怕回去要很晚了。不过师傅您放心，无论如何，我也在今天完成全部的现场调查。”
“需不需要我等你？”
张非凡慌忙道，“不用了，这是我入职后第一笔独立完成贷款，我一定保质保量完成任务！”
“好，记住，不要吃客户的饭。若非要吃，记得买单，回来找我报销。”
中午一顿饭花了五六千块，快抵得上张非凡一个月工资了，他哪里敢说实话，连忙答应下来。刚挂电话，顾天德又来了电话，“小张啊，听说你中午跟客户吃饭了？”
张非凡看了一眼赵大刚，难道是赵大刚告状？不过也不应该，这顿饭他也没少喝，应该是另有人跟顾天德通风报信，张非凡只得道，“顾行长，中午随便吃了点。”
顾天德叮嘱道，“这个客户是我们区里的一个重点企业，区里的领导也特别关照过，你做调查时要用心尽力，要是有些瑕疵的话，能尽力帮忙就帮一下，记住，不能对客户吃拿卡要！现场调查做完没有？”
“照片拍的不全，客户帮忙给拍了一部分。”
顾天德道，“那就从简尽快吧，你准备一下贷审会的PPT，争取明天下午上会！”
“顾行长，会不会有点急了？我怕准备的不充分。”
顾天德不悦道，“年轻人遇到困难就要想办法去解决，而不是一味的退缩，能不能做到？”
张非凡汗都下来了，“能，一定按时上报！”
罗大成嘴角露出一丝笑容，对张非凡道，“张经理，你看也差不多六点了，咱们先去吃晚饭吧！这次贷款的事情，还得请张经理帮忙呢！”张非凡说我可不敢吃了，还要回去加班弄资料，吃饭的事情以后再说吧。
他接过了罗大成手中的U盘，与赵大刚回到行里，准备补充资料和明日贷审会PPT。到了行门口，赵大刚把车停到自己车旁边，打开后备箱，里面有两箱飞天茅台，他自己搬了一箱放在自己车上，对张非凡道，“这罗大成好大的手笔，一出手就是两箱茅台，两万多块钱啊！”
张非凡问，“我们怎么能要客户的东西？”
赵大刚说，“干咱们这行的，你还真指望靠贷款发的那点绩效过日子啊，那还不得天天喝西北风？”
张非凡：“这岂不成了受贿？”
赵大刚呵呵一笑，“这怎么算是受贿？我们帮客户贷款，利息上给他们点优惠，他们不拿出点好处来表示一下？他们省了钱，咱们还有的赚，客户也愿意这么干啊，收下吧，这是行规。”
张非凡坚决不要。
赵大刚有些不高兴了，“你要是不收，那就连中午吃的饭也一起吐回给罗大成。别整的自己多么清高似的，你以为人人都跟王冲那样呢，一点人情世故都不通，难怪在总行惹了人，被降职到咱们城东支行来。”
“这个……”
“收了吧，你以为行里李清泉、顾天德都是干净的？像这笔贷款真放下来，真正能拿到好处的在上面呢，就算出了事，也是上面有人扛雷，领导吃肉咱们喝汤，这点都是小恩小惠，收了吧，免得被人说不近人情。对了，我认识个回收名烟名酒的，你要是想出手，回头我把他电话发给你。”说着，赵大刚关上车门，发动了汽车，扬长而去。
这是张非凡第一次收客户的馈赠，上次在新希望章老板送购物卡，被王冲很坚决的拒绝了，他还告诫自己，千万不要跟客户发生不正当的交易，可是当他往酒桌上一坐时，整个事情就已经变了样子。
整个晚上，张非凡在加班整理贷款资料，把罗大成和自己拍的照片打印出来，心中总觉得有些不得劲，等回到家，小心翼翼的将那箱茅台搬到了自己房内，先是放在厨房，又拿出来放在储藏室，最后藏在了床底下，好像是做了亏心事一般，生怕被别人发现。
躺在床上，张非凡翻来覆去睡不着，原本睡眠质量一向很好的他，竟然失眠了。收受客户的馈赠，让他心有不安，他不断劝说自己，这是第一次，也是唯一一次，下不为例。
贷审会，全称为信贷审批委员会，主要负责表内外授信业务、资金拆借业务、代理授信业务等，是银行经营性资产质量的监督和指导机构。东华银行刚成立时，所有贷款都集中到总行审批，林天华上台后，简化了授信流程，下放授信权限，实行总行、事业部、分行分级授权的三级贷审会制度。
各支行根据资产质量、风险管控能力，分别授予不同的审批权限，比如王冲所在的城东支行，由于排名靠后，盈利能力较弱，自主审批权限仅为200万元，正因如此，为了规避上报总行，原本由天禽养殖社申贷的2000万贷款业务，拆分成十几户养殖户，每户不足200万的业务。
城东支行贷审会由五名委员组成，其中三名是风险管理部员工，其余两人是合规经理和财务经理，顾天德是行长，不在贷审会名单之中，但拥有对贷审会通过业务的一票否决权。
第二天上午，张非凡将申贷资料找王冲签字后，报给了支行风险管理部。风管部老总是顾天德亲信，很快就通过了初审，并通知张非凡下午两点上贷审会。
张非凡早早来到了会议室准备，这是他入职以来第一笔以主办客户经理身份经手的业务，协办李巧薇病假，想到一会儿就要面对贷审会委员的各种质疑和提问，张非凡心中难免有些紧张。
王冲看到张非凡在深呼吸，笑着道，“第一次嘛，紧张是很正常的，慢慢就习惯了。”
张非凡说心里没有底气，王冲拍了拍他肩膀，“咱们东华银行贷审会向来有个传统，第一次上会的客户经理，都会想方设法的刁难你，尤其是提问一些稀奇古怪的问题，问的你甚至怀疑人生，经常一些新手会被他们问得举手无措，当场被逼哭了的也不是没有。”
“真的呀？”
“你就按准备的PPT陈述就好，这笔业务是你经手的，情况你也了解，正常回答就是了。如果回答不了，我来帮你补充。”
按照贷审会议事规则，这笔业务王冲应该回避，但是在实际执行中，为了确保贷款过审，业务部的负责人一般都会列席会议。各位委员入席，奇怪的是信贷一科的李清泉也跟着进了会议室。
王冲有些不悦，“又不是你们部门的业务，你怎么来了？”
李清泉道，“下午刚好没事，来这里跟着王主任学习一下业务，怎么，不欢迎嘛？”
会议进行的出奇的顺利，张非凡做完陈述之后，贷审会主任及其他几名委员提了几个无关痛痒的问题，很快就达成了一致意见。
王冲一边听张非凡的陈述和答辩，一边翻阅贷款资料，在讲到利润测算时，他忽然发现了一个问题，就是每斤肉食鸡的成本价在3.7元，市场价是4元左右，而养殖社那边给出收购价却是4.2元，从养殖户的角度来看，他们的利润绝对可以覆盖贷款，但是从担保企业天禽养殖的角度来看，这种业务模型，肯定是赔本的买卖。
“这个模型有点古怪。”王冲心中犯疑，他测算了下，若这样下去，天禽养殖社每年要亏损三百多万元，而在看天禽养殖社的财报中，他发现表中有一笔非营业收入500万元，正是这笔收入，让整个养殖社利润成为正数，这是他之前忽视掉的部分。
由于这笔业务顾天德已经打过招呼，贷审会主任并不想耗费太多时间，于是道，“情况大体我们都已经了解了，如果各位委员没有别的问题的话，下面我们进行表决。”
“等等！”王冲站起来道，“我发现了个问题，请张非凡来解答一下。”
此言一出，众人都向王冲看了过来。