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第2章 引子 钱啊,这都怎么花的

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    我经常这样想,现在这个年代和我们那个年代相比,最大的不同是什么呢?

    答案曾经得出过不少,但最近我还是回到专业角度来琢磨这个问题——消费与理财。

    想想自己经历过的,那时还没有100元面值的人民币,我们手里攥着10元,都会觉得沉甸甸的。而现在,引用老百姓常说的一句话:“钱不是钱了,都经不起数!”

    的确,不管你是从通胀的角度还是从人民生活富裕的角度来解释这件事,其实都是一个结论——钱真的不值钱了。

    面对这种普遍的感觉,我们究竟该如何去打理自己的财富?钱多是财富,钱少难道不是吗?

    显然,钱多少,只要是自己的,都是我们赚取的财富。之所以写这部书,我最想要告诉你的就是,必须首先抛却这个观念——我根本没多少钱,打理什么?

    激发我写书念头的原因有两个。一个原因就是我多年与理财打交道,很想把自己这么多年来的一些心得体会告诉很多现在的年轻人,甚至还有一些上年纪的仍旧不懂理财的人,你们之所以钱不多,很多时候不是挣得比别人少,而是主观认为没多少钱,没必要去打理。这个危险的念头一旦存在,将成为你个人财富最大的蛀虫。

    另一个原因是来自朋友给我讲的一件事:他的孩子小胜,研究生毕业后进入一个事业单位工作,每月工资不到2500元;相比之下,小胜的一个同学则进到外企工作,每月工资8000多元!工资的落差一度让两个本来很要好的同学产生了距离感。小胜一直觉得自己挣着这么点可怜钱,失落无比,不好意思再和那位同学像以前一样一起“死党”;而那位外企员工,也多少有些飘飘然,经常会显出居高临下的貌似自己是天下首富的姿态。

    就这样过了两年多,小胜突然接到那位外企同学的电话。电话那头,同学支支吾吾、絮絮叨叨,显然有事,又不好意思说。在小胜再三追问之下,那位同学方才冒出一句:“你有办法从淘宝上套现吗?”

    小胜惊愕之余,问道:“你这是急需用钱吧?”

    同学说:“是啊,需要4000元现金急用。”

    小胜一时语塞,心想:工作两年多了,那么高薪,4000元都没有?

    可也不能说得这么直白,于是就旁敲侧击:“我也没听说你买房子啊?”

    他叹了口气:“我也纳闷,不知道把钱都花在了什么地方。现在每个月发工资的第一件事,就是赶紧把信用卡上的欠费还了。我现在信用卡上还欠了20000多块钱呢,每个月就先凑合着还点。不说这些了,你有法子吗?信用卡取现的费用太高,我都怕了,想着从支付宝上取点钱。”

    最终,小胜轻松地拿出4000元借给了他,并劝他,你这样的状况,干脆一狠心把信用卡剪掉算了。可是同学却说:“你不知道,现在没有信用卡根本就活不下去,并且信用卡还有积分,过段时间可以换东西。”

    听完这个故事,我才彻底对现在年轻人的消费观念有了根源性的发现和挖掘——盲目消费和不会理财种下了高薪而没钱的恶果,当月入8000元的人连4000元的急用都拿不出来,你还敢说自己有财富吗?

    后来,我又先后接触过一些年轻人。其中一个7月份毕业时参加工作,而在转年1月份回家过年时,就已经能封一个10000元的红包给父母了,据说这一度让他得意了很长时间。结婚后,说起这件事,他爱人对此也很奇怪,就问他:“7月份开始工作,到过年,顶多8个月的工资,当时你每个月租房子还要1000元,这就需要8000元;除此之外,你总要吃饭、出去玩吧,怎么还能攒下钱来呢?”

    他笑而不语。

    正是基于听说的这几件小事,再加上我自己工作的原因,面对社会上很多人理财知识普遍缺乏的境况,我才决意写一部教人“如何理财”的实用书。之所以注重实用,并不是要告诉大家每天一五一十、十五二十地反复数自己的钱,琢磨具体的分配细节。因为这个是没必要的,十个人有十二种不同,告诉他每天每月每年存多少钱、投资多少钱是没用的,我觉得理财更是一种理念,理财本身就是生活。

    有态度才有生活!我要把如何在生活中养成正确的理财习惯,并形成重要的理财理念告诉大家!

    我想,我们在书店也许不乏那些所谓的理财书,什么《理财学》、《每天一分钟理财法》、《从现在开始理财》……凡此种种,不胜枚举。我们不排除这些书中有很多有用的技巧传授给我们,但也不排除有的书太过专业,或者根本不切实际,抑或空喊口号:“从今天起你一定要理财!”、“不理财过不下去了!”还有些虽然写得很好,动辄全球销量几百万册,美国专家亲笔写就,等等,但仔细品味,却根本不适合中国人衣食住行玩的消费理念。

    比如,对于买房和创业的讨论,大多理财专家告诉你:“一套房子首付最低也要50万元,如果拿这钱去投资,巴菲特创造了600亿美元、马化腾建立了QQ公司、史玉柱成就商业帝国……”听到这些建议,你一定会像打了鸡血似的,不去买房,先创业再说。

    诚然,我们并不是对这些财富精英的创业之道表示不屑,更不是要舀一瓢凉水去浇灭那些激情斗士的壮山河之气。我更提倡的是,在这些财富例证的背后,大家能够清晰地看到他们对自己的经营和对财富的打理之道。成功人士的故事,不应该成为蛊惑,而应该成为我们的一个坐标,促使我们冷静思考自我与他们在起步时期到底有一个什么样的距离。哪怕你现在拥有和他们同样的财富,但只要你迷茫于财富如何增值,那就必须冷静!

    这样冷静几天,现实的状况让你疲惫不堪:丈母娘的条件就是“没有房子不能结婚”;女朋友每天在你耳边唠叨“某某有名牌包,某某去哪个地方旅行了,某某刚换了智能手机”;工作中有钱人请领导吃饭拉近距离,自己却捉襟见肘,不知如何是好。创业前景虽好,现实更让人灰心。

    如果你有50万元,我想现实的状况会让你不假思索地去买房子,虽然你会变成房奴,虽然每个月要还房贷,虽然你的生活水准会降低。但起码它让你安定了下来,再说买房子也不啻一种投资,更让你免于租房的奔波。这就是我们的现状,在理财时,你要确定自己的收益以及成本。在国外,人们买房成本的核算理念除了每月的月供之外,更注重的是自己为此而付出的受教育的机会;但在国内,却是多了很多的考虑:成本虽然还是如此,可基于中国的现实,我们完全可以认为买房的收益也会有所增加——比如,丈母娘的认可、未来的安全感(所谓“手中有粮,心中不慌”)、免于高涨的房租、不用再看房屋中介令人憎恶的嘴脸,等等。

    这就是我们的国情。

    除此之外,聪明的读者,你可曾想过自己的钱是否都花到了刀刃上:给孩子买个书包,到底是花100元买个能背1年的,还是花500元买个能背4年的呢?如果商场里有一款“除甲醛电视机”,它比普通电视机贵多少钱,才值得你出手?怎么样在银行存款,才能既保持灵活性又能获得最多的利息?保险、基金、股票,到底能不能买……

    很多琐碎之事无不与我们的支出和收入挂钩,而所有这些琐碎之事,又无时无刻考验着我们的理财理念,或者换句话说,考验着我们的生活态度,影响着我们的生活质量。

    尽管这本书主要是写给那些不懂理财的年轻人的,但我还是想站在目前国内的投资领域,对那些手握一定资产的“富人和准富人”说几句:疯狂的炒房时代已经过去,中国的投资渠道寥寥无几,难道我们真的一定要把钱留在卡里,挣着可怜的抵不上物价上涨水平的利息吗?我们的理财通道又在哪里呢?

    写作此书的初衷便是如此,在专业知识的基础上,结合工作中的案例和经验,提供更适用、更现实的理财方法,让本书在有最大可读性的前提下,帮助每个人走出理财误区。我最大的希望就是,大家在读过本书之后,能从生活点滴入手,把理财的习惯贯穿于日常生活的每一个角落,通过提升整体的理财意识,增加财富值。